Hvor meget kan jeg låne? Find dit realistiske lånebeløb
Et par med en samlet indkomst på 700.000 kr. om året kan i teorien låne op til 2,8 millioner kroner. Men i praksis ender de ofte med at få afslag allerede ved 2,2 millioner. Forskellen? Rådighedsbeløbet holder dem tilbage, ikke indkomsten. Og det er præcis den slags detaljer, der afgør, hvor meget du kan låne.
Hvad bestemmer, hvor meget du kan låne?
Bankerne bruger ikke én enkelt formel. De kigger på en kombination af faktorer, og alle tre skal pege i den rigtige retning.
Sådan bruger du gældsfaktoren til at beregne dit lånebeløb
Formlen er enkel:
Maks. lån = (Bruttoindkomst × 4) minus eksisterende gæld
Har du en indkomst på 450.000 kr. og et studielån på 80.000 kr.:
- 450.000 × 4 = 1.800.000 kr.
- 1.800.000 - 80.000 = 1.720.000 kr. i max boliglån
- Rådighedsbeløbet kan trække tallet yderligere ned
Boliglån vs. forbrugslån: to helt forskellige verdener
Lånebeløbets størrelse afhænger enormt af, hvilken lånetype du søger. Spillereglerne er vidt forskellige.
| Lånetype | Typisk beløb | Krav til udbetaling | Løbetid | Sikkerhed |
|---|---|---|---|---|
| Realkreditlån | Op til 80% af boligpris | Min. 5% af købesum | 10-30 år | Pant i bolig |
| Banklån (bolig) | Op til 15% af boligpris | Indgår i 5%-krav | 10-20 år | Pant/kautionist |
| Forbrugslån | 10.000-500.000 kr. | Ingen | 1-10 år | Ingen |
| Samlelån | 25.000-500.000 kr. | Ingen | 1-15 år | Ingen |
Ved boligkøb kan du altså finansiere op til 95% af købesummen, fordelt på 80% via realkredit og 15% via banklån. De resterende 5% skal komme fra din egen lomme. Det er et lovkrav efter Lov om finansiel virksomhed.
Forbrugslån kræver ingen sikkerhed, men til gengæld er renten højere, og beløbslofterne er lavere. Hos Facit Bank kan du låne 10.000-300.000 kr. med en ÅOP fra 9.39% - 24.43%, mens Arcadia Finans tilbyder lån fra 25.000 op til 500.000 kr.
Regneksempel: hvad koster 80.000 kr. ved lav og høj ÅOP?
Se to konkrete scenarier for et forbrugslån på 80.000 kr. over 5 år. Bemærk, at månedlig ydelse og samlede omkostninger er beregnet ud fra ÅOP ved annuitetslån.
| Lånebeløb | 80.000 kr. |
| Løbetid | 60 måneder |
| Månedlig ydelse | ca. 1.584 kr. |
| Samlet tilbagebetaling | ca. 95.040 kr. |
| Renteomkostning | ca. 15.040 kr. |
| Lånebeløb | 80.000 kr. |
| Løbetid | 60 måneder |
| Månedlig ydelse | ca. 2.224 kr. |
| Samlet tilbagebetaling | ca. 133.440 kr. |
| Renteomkostning | ca. 53.440 kr. |
Samme lån, samme løbetid. Men med en høj ÅOP betaler du altså 38.000 kr. mere over lånets løbetid. Det er prisen på en brugt bil. Forstå, hvad ÅOP egentlig dækker over, inden du underskriver noget: ÅOP forklaret.
Hvor meget kan jeg låne med min indkomst? Tre konkrete profiler
Her er tre typiske profiler med beregnet låneramme. Det realistiske beløb tager højde for rådighedsbeløbskrav og løbende udgifter.
| Profil | Bruttoindkomst | Eksisterende gæld | Maks. lån (gældsfaktor 4) | Realistisk lånebeløb |
|---|---|---|---|---|
| Enlig, 35 år | 400.000 kr./år | 0 kr. | 1.600.000 kr. | ca. 1.400.000 kr. |
| Par, ingen børn | 700.000 kr./år | 100.000 kr. | 2.700.000 kr. | ca. 2.300.000 kr. |
| Enlig, studiegæld | 350.000 kr./år | 200.000 kr. | 1.200.000 kr. | ca. 950.000 kr. |
Bemærk, at det realistiske beløb altid er lavere end det teoretiske maximum. Rådighedsbeløbet fungerer som den reelle bremse, ikke gældsfaktoren alene.
Trin-for-trin: Beregn dit eget maksimale lånebeløb
Saml din og eventuel medlåntagers bruttoindkomst for et helt år. Brug årsopgørelsen fra Skattestyrelsen som reference.
Læg al eksisterende gæld sammen: billån, studiegæld, kreditkortgæld og andre lån. Husk: selv en kassekredit tæller med.
Gange bruttoindkomsten med 4. Træk eksisterende gæld fra. Det er dit teoretiske maximum.
Lav et realistisk budget med alle faste udgifter. Er der mindst 5.000-6.000 kr. tilbage til enlige (eller 8.000-10.000 kr. for par med børn) efter den forventede låneydelse?
Tast tallene ind og se, hvad en konkret ydelse koster ved dit ønskede lånebeløb og løbetid. Prøv vores låneberegner for et hurtigt overblik.
Bankernes vurderinger varierer. Én bank kan afvise, en anden godkende. Via Letfinans kan du sende én ansøgning og modtage tilbud fra flere banker samtidig, med ÅOP fra 3,89-24,99%.
Populære udbydere til forbrugslån
Letfinans
Send én ansøgning og modtag tilbud fra flere banker. Velegnet til dem, der vil sammenligne hurtigt og nemt.
Se tilbudFacit Bank
Gennemsigtige vilkår og et bredt beløbsspænd. Velegnet til mellemstore lån uden sikkerhed.
Se tilbudArcadia Finans
Tilbyder lån op til store beløb uden krav om sikkerhed. Velegnet til samlelån og større enkeltudgifter.
Se tilbudOfte stillede spørgsmål om, hvor meget du kan låne
Hvad er en gældsfaktor, og hvordan beregner jeg min?
Gældsfaktoren er forholdet mellem din samlede gæld og din bruttoindkomst. Divider din samlede gæld med din årsindkomst. Er du på 1,5 i gældsfaktor, er der stadig plads til at låne mere. Kommer du over 4, vil de fleste banker afvise ansøgningen.
Hvad skal mit rådighedsbeløb minimum være?
Finanstilsynets vejledende norm er 5.000-6.000 kr. pr. måned for enlige efter alle faste udgifter og låneydelser er fratrukket. For par med to børn er det realistiske minimumskrav typisk 10.000-12.000 kr. samlet. Banker varierer, men Nordea er eksempelvis kendt for at afvise lån ved under 6.000 kr. i rådighedsbeløb for enlige.
Kan jeg låne mere, hvis jeg har en sambo eller ægtefælle?
Ja, markant mere. To indkomster giver en højere samlet bruttoindkomst og dermed en større låneramme via gældsfaktoren. Desuden deles de faste udgifter, hvilket styrker rådighedsbeløbet. Læs om fordelene ved lån med medansøger.
Hvad sker der med lånebeløbet, hvis jeg har studiegæld eller et billån?
Al eksisterende gæld trækker direkte fra din låneramme i gældsfaktorberegningen. Et studielån på 150.000 kr. reducerer dit max boliglån med præcis 150.000 kr. Derudover øger låneydelserne dine månedlige udgifter, hvilket presser rådighedsbeløbet yderligere ned.
Hvad er forskellen på, hvad jeg må låne, og hvad jeg har råd til?
En bank kan i teorien godkende et lån, du reelt ikke har råd til. Det juridiske maximum og det privatøkonomisk fornuftige er to forskellige ting. Lav altid et realistisk budget, inden du accepterer et lånetilbud. Se vores tjekliste til budgetlægning.
Hvor meget kan jeg låne som førstegangskøber uden stor opsparing?
Minimum 5% af købesummen skal komme fra egne midler. Til et hus til 2 millioner kr. kræver det altså minimum 100.000 kr. i egenkapital. Har du mindre, kan du i nogle tilfælde bruge en forældregaranti eller undersøge muligheder via kommunale ordninger.
Hvad sker der, hvis jeg ansøger og får afslag?
Et afslag er ikke permanent. Læs konkrete råd til, hvad du kan gøre i vores artikel om lån efter afslag.
Find dit realistiske lånebeløb nu
Du kender nu de tre faktorer, der styrer din låneramme: gældsfaktoren, rådighedsbeløbet og din kredithistorik. Tallene peger ikke altid i samme retning, og det er netop derfor, så mange bliver overrasket over, hvad de reelt kan låne. Hav altid dit seneste årsopgørelse, dine kontoudtog fra de seneste 3 måneder og en oversigt over eksisterende gæld klar, inden du ansøger.