Kassekredit vs lån: Hvad skal du vælge?
Bilen bryder sammen. Regningen lander på 14.000 kr. Du har ikke pengene nu, men du forventer at have dem om tre måneder. Det valg mellem kassekredit og forbrugslån kan koste dig flere tusinde kroner ekstra, hvis du vælger forkert.
Mange danskere blander de to produkter sammen. Det er forståeligt, for begge giver dig adgang til penge du ikke har. Men mekanismen er fundamentalt forskellig, og det afspejles direkte i hvad du betaler.
Hvad er en kassekredit?
En kassekredit er en kreditramme. Din bank godkender dig til fx 50.000 kr., og du kan frit trække op til det beløb, når du har brug for det. Du betaler kun renter af det beløb du faktisk har trukket, og kun i den periode du har brugt pengene.
Det minder om et kreditkort, men er typisk knyttet til din bankkonto. Renten beregnes dagligt på den trukne saldo, og du afdrager løbende uden en fast tilbagebetalingsplan.
Det lyder fleksibelt, og det er det. Men fleksibilitet kan blive dyr, hvis du ikke er disciplineret. Er du en der "bare trækker lidt mere" uden at tilbagebetale, risikerer du at sidde med en permanent gæld der vokser stille og roligt.
Hvad er et forbrugslån?
Et forbrugslån er det modsatte af fleksibelt. Du låner et fast beløb, til en fast rente, med en fast månedlig ydelse og en slutdato. Du ved præcis hvad lånet koster fra dag ét.
Udbydere som Arcadia Finans tilbyder forbrugslån fra 25.000 kr. med ÅOP fra 11,85%, mens Kliklån dækker beløb fra 10.000 kr. med ÅOP fra 21,56%. Forskellen på de to illustrerer, at valget af udbyder er mindst lige så vigtigt som valget af produkttype.
Forbrugslån er typisk usikrede, altså uden pant i bolig eller bil. Du kan læse mere om hvad det betyder i vores guide til lån uden sikkerhed.
Sammenligningstabel: Kassekredit vs lån
| Egenskab | Kassekredit | Forbrugslån |
|---|---|---|
| Løbetid | Ingen fast slutdato | Fast løbetid (1–15 år) |
| Rentebetaling | Kun på trukket beløb | På hele lånebeløbet |
| Fleksibilitet | Høj, træk og indbetal frit | Lav, fast ydelse |
| Forudsigelighed | Lav, variabel rente | Høj, fast månedlig ydelse |
| Risiko for overforbrug | Høj | Lav |
| Typisk ÅOP | 8–20% | 9–25% |
| Egnet til | Kortvarige og uforudsete udgifter | Større, planlagte køb |
| Etableringsomkostninger | Ofte ingen | Typisk 0–2% af lånet |
Konkret regneksempel: Hvad koster hvad?
Lad os sige du har brug for 20.000 kr. og forventer at tilbagebetale dem over 12 måneder.
Facit Bank forbrugslån (9,39% ÅOP)
Månedlig ydelse ca. 1.755 kr. Samlet tilbagebetaling ca. 21.060 kr. Fast ydelse og klar slutdato fra dag ét.
Kassekredit (15% rente)
Du trækker 20.000 kr. og betaler løbende afdrag. Falder saldoen jævnt, betaler du i gennemsnit rente af 10.000 kr. i 12 måneder. Stiger ved sen tilbagebetaling.
Kliklån forbrugslån (21,56% ÅOP)
Månedlig ydelse ca. 1.870 kr. Samlet tilbagebetaling 22.440 kr. Over dobbelt så dyre renteomkostninger som Facit Bank.
Herunder ser du de to låne-scenarier sat op mod hinanden, så du tydeligt kan se hvad valget af udbyder og produkt gør ved den samlede pris.
| Lånebeløb | 20.000 kr. |
| Løbetid | 12 måneder |
| Månedlig ydelse | ca. 1.755 kr. |
| Samlede renteomkostninger | ca. 1.060 kr. |
| Trukket beløb | 20.000 kr. |
| Faktisk løbetid | 18 måneder |
| Gns. trukket saldo | 12.000 kr. |
| Samlede renteomkostninger | ca. 2.700 kr. |
Konklusionen er klar: kassekreditten er billigst, men kun hvis du faktisk tilbagebetaler hurtigt og disciplineret. Et forbrugslån med lav ÅOP slår en kassekredit, hvis du ved du har brug for pengene i mere end et par måneder.
Hvornår er kassekredit bedst?
Kassekreditten er din bedste ven i tre situationer:
Hvornår er et forbrugslån bedst?
Forbrugslånet vinder, når du ved præcis hvad du skal bruge pengene til, og du vil have styr på din økonomi.
Forbrugslån er også nemmere at sammenligne. ÅOP er et fast tal du kan holde op mod andre tilbud. Kassekreditter varierer med din saldo og tilbagebetalingstakt, hvilket gør reel sammenligning sværere. Ifølge Forbrugerrådet Tænk er forbrugslån generelt mere gennemskuelige for forbrugeren, netop fordi alle omkostninger er opgjort på forhånd.
Hvad er billigst på lang sigt?
Det korte svar: det afhænger af din adfærd.
En kassekredit til 12% er billigere end et forbrugslån til 22%, men kun hvis du betaler hurtigt tilbage. Strækker tilbagebetalingen sig over 2–3 år, vinder forbrugslånet næsten altid, fordi renten på kassekreditten akkumulerer uden at du mærker det.
Vil du finde det billigste forbrugslån, anbefaler vi at bruge Letfinans, hvor du sender én ansøgning og modtager tilbud fra flere banker — uden ekstra omkostninger.
Kassekredit passer til dig der
- Har kortvarige behov under 3 måneder
- Er disciplineret og betaler hurtigt tilbage
- Ikke kender det præcise beløb på forhånd
- Har uregelmæssig indkomst som selvstændig
Forbrugslån passer til dig der
- Låner over 6 måneder eller mere
- Vil have fast ydelse og klar slutdato
- Køber noget konkret og planlagt
- Foretrækker gennemskuelighed frem for fleksibilitet
Sådan vælger du det rigtige produkt
Er det et engangsbeløb eller løbende behov? Engangsbeløb peger på lån, løbende behov peger på kassekredit.
Under 3 måneder taler for kassekredit. Over 6 måneder taler for forbrugslån.
Kan du betale fast afdrag uden det tvinger dig? Kassekredit. Har du brug for struktur? Forbrugslån.
Brug altid ÅOP som det primære sammenligningspunkt. Forstå hvad det indeholder med vores guide til ÅOP.
Facit Bank
Forbrugslån med lav ÅOP og fast tilbagebetalingsplan. Velegnet til dig der vil have overblik og en klar slutdato.
Se tilbudLetfinans
Send én ansøgning og modtag tilbud fra flere banker. Godt udgangspunkt hvis du vil sammenligne forbrugslån.
Se tilbudArcadia Finans
God mulighed hvis du vil have et forbrugslån med bred kreditvurdering og konkurrencedygtig ÅOP.
Se tilbudOfte stillede spørgsmål
Kan jeg have både kassekredit og forbrugslån?
Ja. Mange har begge dele. En kassekredit til kortvarige behov og et forbrugslån til et konkret køb. Det vigtige er at din samlede gældsydelse ikke overstiger 30-35% af din nettoindkomst.
Hvad er forskellen på kassekredit og kreditkort?
Begge er revolverende kreditter, men en kassekredit er knyttet til din bankkonto og har typisk lavere rente end et kreditkort. Kreditkortet giver ofte rentefri periode på 30-45 dage, kassekreditten sjældent.
Kan jeg indfri mit forbrugslån før tid?
Ja, men tjek om der er indfrielsesgebyr. Mange udbydere tillader førtidig indfrielse uden ekstra omkostninger, mens andre opkræver op til 1% af restgælden.
Klar til at vælge det rigtige produkt?
Uanset om du vælger kassekredit eller forbrugslån handler det om at matche produktet til dit behov. Brug vores sammenligning og find det tilbud der passer til din situation og tilbagebetalingstid.