Samlelån: 7 tegn på at det kan betale sig (+3 advarsler)
Tre dyre lån med høj ÅOP kan koste dig tusindvis af kroner ekstra hvert år. Lær at genkende de syv tegn på, at et samlelån kan betale sig, og de tre fælder, du skal undgå.
Forestil dig tre lån med ÅOP på henholdsvis 24,9%, 22,3% og 19,8%. Tilsammen betaler du ca. 3.000 kr. om måneden fordelt på tre regninger, tre forfaldsdatoer og tre steder der trækker penge. Samler du dem i ét lån til 9,39% ÅOP, falder din månedlige ydelse til ca. 1.660 kr. Det er ca. 1.330 kr. ekstra i lommen hver måned, og du sparer ca. 8.100 kr. I renter over lånenes løbetid.
Samlelån er ikke tryllekunst. Nogle gange er det oplagt, andre gange en fælde. Her får du syv konkrete tegn på at du bør handle, og tre advarsler du skal kende først.
Vil du beregne din besparelse med det samme? Se vores samlelån beregnerTegn 1: Du betaler høj ÅOP på mindst ét lån
ÅOP er det eneste tal, der giver dig det fulde billede. Det inkluderer rente, stiftelsesgebyr, månedlige gebyrer og alle andre omkostninger samlet til én procentsats pr. år.
Betaler du over 15% ÅOP på et eller flere lån, er det et stærkt signal om at du kan gøre det bedre. Kreditkortgæld, kviklån og kassekreditter ligger typisk mellem 20 og 25% ÅOP. Samlelån fra etablerede udbydere kan ligge markant lavere, særligt hvis din økonomi er stabil.
Tegn 2: Du har tre eller flere aktive lån
Tre lån er ikke bare tre gange én regning. Det er tre kreditaftaler, tre forskellige rentesatser, tre forfaldsdatoer og tre risici for at glemme en betaling. Glemmer du én, ryger du i betalingsregistret.
Jo flere lån du har, jo sværere er det at bevare overblikket. Og manglende overblik koster penge, både i overtræksrenter og i dårlige beslutninger. Et enkelt lån med én månedlig betaling rydder op i kaos.
Tegn 3: Din månedlige ydelse sluger for stor en del af din indkomst
En tommelfingerregel: dine samlede låneydelser bør ikke overstige 30-35% af din disponible indkomst efter skat. Er du over den grænse, har du for lidt rådighedsbeløb tilbage til at dække uforudsete udgifter.
Beregn dit rådighedsbeløbSamlelån med lavere ÅOP og eventuelt længere løbetid kan reducere den månedlige ydelse markant. Det frigør luft i budgettet, selvom du betaler lidt mere i renter over tid.
Tegn 4: Du har kun klatgæld fra forbrug
Klatgæld er de typiske syndere: et gammelt kviklån på 15.000 kr., kreditkortgæld på 22.000 kr., en kassekredit der altid er i minus, og måske et afbetalingskøb fra en webshop. Ingen af disse er store nok til at banken interesserer sig for dem enkeltvis, men tilsammen er de kostbare.
Her er et samlelån designet til præcis denne situation. Du optager ét nyt lån, der dækker alle de små, lukker dem og betaler fremover kun ét sted.
Tegn 5: Du har betalingsanmærkninger på vej, men er ikke registreret endnu
Har du rykkerbreve i skuffen, men endnu ingen registrering i RKI eller Debitorregistret? Så er tidsvinduet åbent. Mange samlelånsudbydere godkender ikke ansøgere med aktive betalingsanmærkninger. Handler du nu, kan du stadig samle din gæld og undgå at situationen forværres.
Venter du til du er registreret, indsnævres dine muligheder dramatisk. Læs hvad der sker når du har RKI-registrering.
Tegn 6: Du har stabil indkomst, men ingen opsparing
Det lyder paradoksalt: fast løn, men nul buffer. Det er faktisk ekstremt almindeligt, og det skyldes ofte, at låneydelser og kreditkortregninger sluger det hele. Du er låst i en cirkel.
Et samlelån med lavere månedlig ydelse kan give dig mulighed for at begynde at spare op, selv med et beskedent beløb. 1.000 kr. ekstra om måneden er 12.000 kr. på et år. Det er en nødfond der kan afværge næste krise.
Er du bekymret for at din økonomi måske har tegn på noget mere alvorligt? Tjek gældsspiral: 7 tegn på at lånene er ved at tage overhånd.
Tegn 7: Renten på dine eksisterende lån er steget siden du tog dem
Variable renter er præcis det: variable. Mange forbrugslån og kassekreditter prisjusterer rentesatsen løbende. Har du lånt penge for tre-fire år siden, kan renten på dit lån være steget 3-5 procentpoint siden da, uden at du lagde mærke til det.
Tjek dine aktuelle vilkår mod nuværende markedstilbud. Markedet er konkurrencepræget, og nye låneudbydere tilbyder ofte skarpere vilkår end de eksisterende aftaler du sidder med.
Konkret regneksempel: Hvad sparer du faktisk?
Her er to scenarier med samme udgangspunkt: 80.000 kr. i samlet gæld fordelt på tre lån.
| Lån 1 — 30.000 kr. | ÅOP 24,9% |
| Lån 2 — 25.000 kr. | ÅOP 22,3% |
| Lån 3 — 25.000 kr. | ÅOP 19,8% |
| Månedlig ydelse | ca. 2.995 kr. |
| Samlet tilbagebetalt | ca. 107.800 kr. (3 år) |
| Renteomkostninger | ca. 27.700 kr. |
| Samlet gæld | 80.000 kr. |
| ÅOP | 9,39% |
| Løbetid | 5 år (60 måneder) |
| Månedlig ydelse | ca. 1.660 kr. |
| Samlet tilbagebetalt | ca. 99.600 kr. (5 år) |
| Renteomkostninger | ca. 19.700 kr. |
Bemærk: det vigtige er at sammenligne den samlede tilbagebetalte sum, ikke kun den månedlige ydelse.
Trin: Sådan sammenligner du dine lån med et samlelån
Indhent den præcise indfrielsessaldo på alle eksisterende lån inkl. gebyr for førtidsindfrielse.
Udregn gennemsnitlig, vægtet ÅOP baseret på lånenes størrelse.
Ansøg om et beløb svarende til den samlede indfrielsessaldo.
Hold det nye tilbud op mod din nuværende gennemsnitlige ÅOP, ikke kun månedlig ydelse.
Sammenlign den samlede tilbagebetaling på det nye lån versus de eksisterende.
Læg de gamle låns indfrielsesgebyrer ind i din kalkulation, inden du beslutter dig.
Basér valget på samlet rentebetaling og din månedlige situation, ikke kun på laveste ydelse.
3 advarsler du skal kende
Advarsel 1: Forlænger du løbetiden markant, stiger den samlede renteomkostning
En lavere månedlig ydelse kan se attraktiv ud, men betaler du over 10 år i stedet for 3, kan du ende med at betale mere i renter totalt, selv med lavere ÅOP. Regnestykket skal gå op over hele løbetiden, ikke kun måned for måned.
Advarsel 2: Indfrielsesgebyrer kan spise besparelsen
Mange lån har gebyrer for førtidsindfrielse. Det kan typisk ligge mellem 0,5% og 1% af restgælden, men varierer. Har du tre lån med indfrielsesgebyr på tilsammen 4.000 kr., skal du lægge det til i regnestykket, inden du beslutter dig.
Advarsel 3: Du risikerer at bruge kreditten op igen
Det klassiske fælde: du samler al gæld i ét lån, og tre måneder senere er kreditkortet igen trukket op. Nu har du samlelånet og ny kreditkortgæld. Luk kreditkortene og kassekreditterne fysisk, når de er indfriet.
Se budget-tjeklisten inden du ansøger om nyt lånSammenlign udbydere: ÅOP og lånebeløb
| Udbyder | ÅOP fra | Maks. lånebeløb | Løbetid |
|---|---|---|---|
| Facit Bank | 9.39% - 24.43% | 300.000 | Op til 12 år |
| Arcadia | 11.85% - 20.84% | 500.000 | Op til 15 år |
| Weblånet | 7.53% - 12.36% | 500.000 | Op til 15 år |
| Letfinans | 3.69-24.99% | 400.000 | Op til 15 år |
| Kliklån | 21.56-23.79% | 200.000 | Op til 10 år |
| PayMark Finans | 19.65% - 24.87% | 150.000 | Op til 10 år |
ÅOP-satser er vejledende og afhænger af din kreditvurdering og lånebeløb. Læs om hvordan kreditvurdering fungerer.
Udbydere til samlelån
Letfinans
Send én ansøgning og modtag tilbud fra flere banker på én gang. Velegnet til gældskonsolidering.
Se tilbudFacit Bank
Etableret udbyder med konkurrencedygtige vilkår på samlelån til konsolidering af forbrugsgæld.
Se tilbudOfte stillede spørgsmål om samlelån
Kan jeg samle lån med betalingsanmærkninger?
Det er vanskeligt, men ikke umuligt. De fleste traditionelle banker og online udbydere afviser ansøgere med aktive RKI-registreringer. Der findes specialiserede løsninger, men de har ofte højere ÅOP. Din bedste mulighed er at handle inden en anmærkning opstår.
Hvad er forskellen på gældskonsolidering og samlelån?
Gældskonsolidering er det brede begreb for at samle gæld, samlelån er det konkrete produkt. Et samlelån er typisk et forbrugslån uden sikkerhed, mens gældskonsolidering også kan ske via banklån med pant i bolig. Uden bolig er samlelån uden sikkerhed den primære vej.
Skal jeg fortælle udbyderen præcis hvilke lån jeg vil indfri?
Nej, du er ikke forpligtet til det ved ansøgning. Men mange udbydere spørger til formålet, og gældskonsolidering er et anerkendt og accepteret låneformål. Vær ærlig, det styrker din ansøgning.
Kan jeg fortryde et samlelån?
Ja. Ifølge kreditaftaleloven har du 14 dages fortrydelsesret fra den dag aftalen er indgået. Bemærk at du ved fortrydelse skal tilbagebetale hele lånebeløbet inkl. renter for perioden. Læs mere om 48 timers betænkningstid og dine rettigheder.
Hvornår giver det ikke mening at samle sin gæld?
Hvis dine nuværende lån allerede er tæt på at være indfriet, hvis indfrielsesgebyrerne er høje, eller hvis du kun kan få et samlelån til en ÅOP der er på niveau med dine eksisterende lån. Regnestykket skal vise en reel besparelse, enten månedligt eller totalt. Finanstilsynet har vejledning om forbrugslån og dine rettigheder.
Hvad sker der med mine gamle lån, når jeg tager et samlelån?
Ingenting automatisk. Du skal selv bruge samlelånets provenu til at indfri de eksisterende lån. Mange vælger at lade udbyderen hjælpe med dette, men du er selv ansvarlig for at sørge for at de gamle aftaler er lukket korrekt.
Tag styr på din gæld nu
Samlelån er ikke en løsning for alle, men for dig der sidder med tre-fire dyre lån, høj ÅOP og en månedlig ydelse der spiser din frihed, kan det være det smarteste træk du gør i år. Nøglen er at gøre regnestykket ordentligt: sammenlign samlet tilbagebetalt beløb, medregn gebyrer og vær skarp på ÅOP. Og luk de gamle aftaler, når du indfrier dem.
Se også: Billigste lån i Danmark, sådan finder du det i praksis