Samlelån beregner: Sådan regner du ud, om det kan betale sig
Har du flere lån og kreditkortgæld spredt ud over forskellige steder? En samlelån beregner hjælper dig med at se det fulde billede – hvad du betaler i dag, hvad du kan spare, og om det overhovedet er en god idé at slå det hele sammen til ét lån.
Hvad er en samlelån beregner, og hvordan virker den?
En samlelån beregner er et digitalt værktøj, der giver dig et hurtigt overblik over din nuværende gældsituation sammenlignet med et scenarie, hvor al gæld er samlet i ét lån. Du taster dine eksisterende lån ind – restgæld, ÅOP og løbetid – og beregneren viser dig, hvad et samlelån vil koste dig månedligt, og hvad du potentielt kan spare.
Når du beregner samlelån, er der fire centrale parametre, du skal have styr på:
Hvad skylder du i alt på tværs af alle lån og kreditkort?
Hvad betaler du samlet set i renter og gebyrer på dine eksisterende lån?
Hvad tilbyder långiverne for et konsolideret lån?
Ønsker du at betale hurtigere eller fordele ydelsen over længere tid?
Den simple formel bag beregningen er: Månedlig ydelse = (Restgæld × månedlig rente) / (1 – (1 + månedlig rente)^(–antal måneder)). Når du bruger ÅOP som årlig omkostning, bør den månedlige rente beregnes som (1 + ÅOP)^(1/12) – 1. En god beregner håndterer dette automatisk og viser dig desuden den samlede tilbagebetalingsomkostning.
Kan det betale sig at samle lån? Det siger tallene
Spørgsmålet "kan det betale sig at samle lån" har ikke ét universelt svar – det afhænger af din konkrete situation. Men der er klare mønstre i, hvornår et samlelån er en god idé, og hvornår du bør lade være.
Grundreglen er enkel: Hvis den nye ÅOP er markant lavere end ÅOP på dine nuværende lån, kan du spare penge over tid – forudsat at du ikke forlænger løbetiden så meget, at den samlede tilbagebetaling bliver højere.
| Låntype | Restgæld | ÅOP | Månedlig ydelse | Løbetid |
|---|---|---|---|---|
| Forbrugslån | 50.000 kr. | 19,5 % | ca. 1.470 kr. | 48 mdr. |
| Kreditkortgæld | 30.000 kr. | 27,0 % | ca. 980 kr. | 48 mdr. |
| Kviklån | 40.000 kr. | 34,0 % | ca. 1.690 kr. | 36 mdr. |
| Nuværende lån i alt | 120.000 kr. | Varierende | ca. 4.140 kr. | 36–48 mdr. |
| Samlelån (nyt) | 120.000 kr. | 9,9 % | ca. 2.520 kr. | 60 mdr. |
| Mere luft i budgettet hver måned | ca. 1.620 kr./md. | |||
| Lavere renteomkostninger i eksemplet | ca. 27.000 kr. | |||
I eksemplet ovenfor falder den månedlige ydelse fra ca. 4.140 kr. til ca. 2.520 kr. Det giver ca. 1.620 kr. mere luft i budgettet hver måned. Endnu vigtigere: låntageren betaler samtidig ca. 27.000 kr. mindre i renter samlet set, selvom samlelånet løber i 60 måneder. Det er netop derfor, et samlelån kan være værd at beregne, før du accepterer flere dyre enkeltlån.
Hvad koster et samlelån? Beregn de reelle omkostninger
Når du vil vide hvad koster et samlelån, skal du ikke kun kigge på renten. De reelle omkostninger inkluderer stiftelsesgebyr, månedlige administrationsgebyrer, eventuelle indfrielsesgebyrer på de eksisterende lån samt ÅOP på det nye lån.
Godt samlelån
Lav rente, gennemsigtige vilkår og få gebyrer. Passer især til låntagere med fast indkomst, lav gældsgrad og en stabil betalingshistorik.
Eksempel: 120.000 kr. over 5 år ved 9,9 % ÅOP = ca. 2.520 kr./md.
Moderat samlelån
Kan stadig betale sig, hvis du samler dyrere lån med ÅOP over 25 %. Sammenlign minimum 3 tilbud, før du vælger.
Eksempel: 120.000 kr. over 5 år ved 16 % ÅOP = ca. 2.850 kr./md.
Dyrt samlelån
Kan give lavere månedlig ydelse, men løser sjældent problemet, hvis ÅOP stadig er høj og løbetiden forlænges meget.
Eksempel: 120.000 kr. over 5 år ved 25 % ÅOP = ca. 3.350 kr./md.
Hvad sparer jeg i praksis?
Når du bruger en samlelån beregner, er det vigtigt at forstå forskellen på to typer besparelser: den månedlige likviditetsbesparelse og den samlede rentebesparelse over hele løbetiden.
En lavere månedlig ydelse kan være en stor hjælp i hverdagen, men den fortæller ikke hele historien. Hvis du forlænger løbetiden fra 3 til 7 år, betaler du måske 800 kr. mindre om måneden – men i alt 15.000 kr. mere i renter. Beregneren skal vise begge tal, så du træffer en informeret beslutning.
Tjekliste: Er du klar til at beregne dit samlelån?
- Saml dokumentation på alle aktive lån og kreditkortgæld
- Find den aktuelle ÅOP på hvert enkelt lån (fremgår af kreditaftalen)
- Notér restgæld og resterende løbetid for hvert lån
- Tjek om der er indfrielsesgebyrer på dine nuværende lån
- Indhent tilbud fra minimum 3 udbydere, så du har noget konkret at sammenligne
- Sammenlign den nye ÅOP med ÅOP på dine nuværende lån
- Beregn både månedlig ydelse, samlet tilbagebetalingsbeløb og renteomkostninger
- Overvej om du vil prioritere lavere månedlig ydelse eller hurtigere gældsafvikling
Ofte stillede spørgsmål om samlelån beregner
Hvad viser en samlelån beregner præcist?
En samlelån beregner viser din forventede månedlige ydelse, den samlede tilbagebetaling over hele løbetiden, og hvad du sparer sammenlignet med din nuværende situation. De bedste beregnere viser også effektiv ÅOP og det samlede rentebeløb. Husk, at beregneren giver et estimat – det endelige tilbud fra långiveren afhænger af en individuel kreditvurdering.
Kan samlelån altid betale sig, hvis renten er lavere?
Ikke nødvendigvis. Du skal medregne indfrielsesgebyrer, stiftelsesomkostninger og effekten af en eventuel forlænget løbetid. En lavere ÅOP er et godt udgangspunkt, men samlelånet bør først vælges, når både månedlig ydelse og samlet tilbagebetaling er bedre eller passer bedre til din økonomi. Vil du have flere pejlemærker, kan du læse vores artikel om 7 tegn på at samlelån kan betale sig.
Hvad er et realistisk beløb, jeg kan spare?
Det afhænger af din nuværende gæld, ÅOP og løbetid. I eksemplet i denne artikel giver et samlelån på 120.000 kr. ca. 1.620 kr. mere luft i budgettet hver måned og ca. 27.000 kr. lavere renteomkostninger. Har du mindre gæld eller lavere nuværende ÅOP, vil besparelsen typisk være lavere.
Hvad sker der med min kreditvurdering?
Et samlelån kan på sigt gøre din økonomi mere overskuelig, fordi flere mindre lån bliver erstattet af ét samlet lån. Men du skal stadig kreditvurderes, og mange ansøgninger på kort tid kan påvirke udbydernes vurdering af dig. Derfor giver det mening at sammenligne mulighederne, før du sender mange enkelte ansøgninger.
Kan jeg bruge beregneren med RKI-registrering?
Du kan teknisk bruge beregneren, men muligheden for godkendelse er meget begrænset med aktive RKI-noteringer. Kontakt i stedet en gældsrådgiver, hvis du har mistet overblikket eller ikke kan betale dine nuværende lån.
Klar til at beregne dit samlelån?
Saml dine låneoplysninger og se de konkrete tal for din situation. Indhent altid mindst 3 tilbud og sammenlign ÅOP – ikke kun den månedlige ydelse.
Ingen garantier om godkendelse. Alle lån er betinget af individuel kreditvurdering.
Eksempler er vejledende og beregnet som annuitetslån med effektiv månedlig rente ud fra den angivne ÅOP. Monino.dk er en uafhængig sammenligningstjeneste og kan modtage kommission ved klik.